चांगले विरुद्ध वाईट कर्ज: काही कर्ज भविष्य बनवतात, तर काही आर्थिक जाळ्यात अडकवतात

“दरमहा एक लाख रुपये पगार असूनही महिन्याच्या शेवटी माझ्या खात्यात काहीच का उरत नाही?”

आयसीआयसीआय प्रुडेन्शियलमध्ये माझ्या ५ वर्षांच्या कार्यकाळात आणि भारतीय शेअर बाजारातील १४ वर्षांच्या प्रवासात, मी हा प्रश्न हजारो वेळा ऐकला आहे. अनेक भारतीयांना असे वाटते की जास्त पगार म्हणजे आर्थिक स्वातंत्र्य. पण सत्य काही वेगळेच आहे. आजकाल लोक पैशांच्या कमतरतेमुळे नाही, तर चुकीच्या कर्जाच्या ओझ्यामुळे गरिबीकडे ढकलले जात आहेत.

आपल्या समाजात कर्जाबद्दल दोन टोकाचे विचार आहेत. एक वर्ग म्हणतो कर्ज अजिबात घेऊ नका, तर दुसरा वर्ग प्रत्येक नवीन फोन आणि सुट्टीसाठी ईएमआयचा आधार घेतो. पण खरे आर्थिक नियोजन या दोन्हींच्या मध्ये असते. तुम्हाला चांगले विरुद्ध वाईट कर्ज यातील फरक समजणे अत्यंत आवश्यक आहे.

या लेखात आपण रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या ताज्या आकडेवारीच्या आधारे पाहणार आहोत की, कोणते कर्ज तुमची संपत्ती वाढवते आणि कोणते कर्ज तुम्हाला जन्मभर गरिबीत ठेवते. चला तर मग, डेटा आणि प्रत्यक्ष अनुभवाच्या आधारे या विषयाची सविस्तर चर्चा करूया.

भारत संपत्ती निर्माण करण्यापेक्षा खर्चासाठी जास्त कर्ज घेत आहे

जेव्हा मी २०१० मध्ये गुंतवणुकीला सुरुवात केली, तेव्हा भारतीय लोक प्रामुख्याने घर घेण्यासाठी किंवा व्यवसाय सुरू करण्यासाठी कर्ज घेत असत. पण आज चित्र पूर्णपणे बदलले आहे.

सप्टेंबर २०२५ च्या आकडेवारीनुसार, भारतीय कुटुंबांवरील एकूण कर्ज देशाच्या जीडीपीच्या ४५.५% इतके वाढले आहे. याहूनही धक्कादायक बाब म्हणजे, मार्च २०२६ च्या अहवालानुसार, गृहकर्ज सोडून इतर किरकोळ कर्जांचे प्रमाण एकूण कर्जाच्या ५८.४% झाले आहे. याचा सरळ अर्थ असा आहे की, आपण आता भविष्यातील संपत्ती उभारण्यापेक्षा आजच्या चैनीवर जास्त खर्च करत आहोत.

गृहकर्ज हे एका अशा मालमत्तेसाठी घेतले जाते जिचे मूल्य भविष्यात वाढणार असते. पण पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड आणि टीव्ही-फ्रीजसाठी घेतलेले कर्ज फक्त तुमच्या भविष्यातील पगारावर अवलंबून असते. जर उद्या नोकरी गेली, तर या कर्जांची परतफेड करणे अशक्य होऊन बसते. हीच वाईट कर्जाची पहिली पायरी आहे.

चांगले विरुद्ध वाईट कर्ज यातील खरा फरक

नेमके चांगले कर्ज विरुद्ध वाईट कर्ज ओळखायचे कसे? यासाठी एक सोपा नियम आहे.

चांगले कर्ज म्हणजे असा पैसा जो तुम्ही अशा गोष्टीसाठी वापरता, जिचे मूल्य भविष्यात वाढणार आहे किंवा जी गोष्ट तुम्हाला पैसे कमवून देणार आहे. वाईट कर्ज म्हणजे असा पैसा जो तुम्ही अशा गोष्टींवर खर्च करता, ज्यांचे मूल्य शोरूममधून बाहेर पडताच कमी होते.

येथे एक सोपा तक्ता पाहूया:

जोपर्यंत ईएमआय संपल्यानंतरही ती वस्तू तुम्हाला आर्थिक फायदा देत आहे, तोपर्यंत ते चांगले कर्ज आहे. पण वस्तू खराब झाल्यानंतरही ईएमआय चालू असेल, तर ते वाईट कर्ज आहे.

व्याजाचे दर सर्वकाही स्पष्ट करतात

तुम्ही कधी विचार केला आहे का की, बँका वेगवेगळ्या कर्जांसाठी वेगवेगळे व्याजदर का आकारतात? याचे उत्तर सुरक्षेत लपलेले आहे.

सध्या बाजारात गृहकर्जाचे दर साधारण ७.१% च्या आसपास आहेत. शैक्षणिक कर्जासाठी ८.३३% ते १४% पर्यंत व्याज द्यावे लागते. पण जेव्हा तुम्ही पर्सनल लोन घेता, तेव्हा हा दर १०% ते २४% पर्यंत जातो. आणि क्रेडिट कार्डच्या थकीत रकमेवर तर ३६% ते ५२.८६% इतके भयंकर व्याज आकारले जाते.

सर्वात स्वस्त कर्ज ते असते ज्यात तुम्ही बँकेकडे काहीतरी तारण ठेवता. गृहकर्जात तुमचे घर तारण असते. त्यामुळे बँकेला धोका कमी असतो. पण क्रेडिट कार्ड आणि पर्सनल लोन हे असुरक्षित कर्ज असते. बँकेला माहित असते की यात पैसे बुडण्याचा धोका जास्त आहे, म्हणून ते सुरुवातीलाच तुमच्याकडून जास्त व्याज वसूल करतात. नेहमी लक्षात ठेवा, जे कर्ज मिळायला सर्वात सोपे असते, ते फेडायला सर्वात कठीण आणि महाग असते.

Read: The Great Borrowing Boom: Why Indian Households are Taking on More Debt

क्रेडिट कार्डवरील ‘किमान देय रक्कम’ हा सर्वात महागडा पर्याय

माझ्या पाहण्यात अनेक तरुण येतात जे अभिमानाने सांगतात की ते दरमहा त्यांच्या क्रेडिट कार्डचे बिल वेळेवर भरतात. पण बारकाईने पाहिल्यावर समजते की ते फक्त ‘किमान देय रक्कम’ भरत असतात. हा बँकिंग क्षेत्रातील सर्वात मोठा आणि कायदेशीर सापळा आहे.

जुलै २०२६ च्या आकडेवारीनुसार, क्रेडिट कार्डवरील व्याजदर अ‍ॅक्सिस बँकेत ५२.८६%, आयडीएफसी फर्स्ट बँकेत ४७.८८% आणि एसबीआय व एचडीएफसीमध्ये ४५% पर्यंत पोहोचले आहेत.

समजा, तुम्ही क्रेडिट कार्डवर १ लाख रुपये खर्च केले आणि दरमहा फक्त किमान देय रक्कम भरत राहिलात. सुमारे ४२% वार्षिक व्याजाच्या हिशोबाने, हे १ लाख रुपये फेडण्यासाठी तुम्हाला ८ ते १० वर्षे लागतील. या काळात तुम्ही मुद्दलाव्यतिरिक्त १.२ ते १.५ लाख रुपये फक्त व्याज म्हणून भराल. म्हणजेच तुम्ही १ लाखाच्या सामानासाठी अडीच लाख रुपये मोजता. ही कोणतीही आर्थिक गुंतवणूक नसून एक भयंकर वाईट कर्ज आहे.

कर्ज फेडण्यासाठी कर्ज घेणे हा परतीचा मार्ग नसलेला टप्पा

जेव्हा एखादा व्यक्ती आर्थिक संकटात सापडतो, तेव्हा तो पहिली मोठी चूक करतो ती म्हणजे जुने कर्ज फेडण्यासाठी नवीन कर्ज घेणे. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या फायनान्शियल स्टॅबिलिटी रिपोर्टने यावर गंभीर इशारा दिला आहे.

सध्याच्या काळात आर्थिक अडचणीत सापडलेल्या एका सामान्य कर्जदारावर सरासरी ५ लाख रुपयांचे कर्ज असते, जे त्याने ३ ते ४ वेगवेगळ्या बँका किंवा अ‍ॅप्सकडून घेतलेले असते. त्याच्या महिन्याच्या पगारातील ४०% ते ६०% रक्कम फक्त ईएमआय भरण्यात जाते.

आरबीआयच्या अहवालानुसार, ज्या लोकांकडे ५ पेक्षा जास्त ठिकाणांहून घेतलेली कर्जे आहेत, त्यांच्या कर्ज बुडवण्याचे प्रमाण अत्यंत धोकादायक पातळीवर पोहोचले आहे. जेव्हा तुम्ही क्रेडिट कार्डचे बिल भरण्यासाठी पर्सनल लोन घेता, तेव्हा तुम्ही समस्येचे समाधान करत नसून समस्या आणखी मोठी करत असता. हा असा चक्रव्यूह आहे जिथून बाहेर पडणे जवळपास अशक्य होते.

परवडण्याच्या मर्यादेच्या पलीकडे गृहकर्ज वाईट कर्ज बनते

आपण आधी पाहिले की गृहकर्ज हे चांगले कर्ज असते. गृहकर्जावर सर्वात कमी व्याजदर आणि प्राप्तिकरात सवलत मिळते. रेपो दर ५.२५% वर स्थिर असल्यामुळे सध्या ईएमआय देखील स्थिर आहेत. पण इथेही एक लक्ष्मणरेषा आहे.

२०२० मध्ये एका सामान्य कुटुंबाच्या पगारापैकी ४६% रक्कम ईएमआय मध्ये जात होती. आज २०२६ मध्ये हेच प्रमाण ६१% वर गेले आहे. जर तुमच्या महिन्याच्या पगाराच्या ५०% पेक्षा जास्त रक्कम ईएमआय मध्ये जात असेल, तर तुमचे चांगले कर्ज आता वाईट कर्ज बनले आहे.

समजा तुमचा पगार १ लाख रुपये आहे. जर तुमचा ईएमआय ६० हजार रुपये असेल, तर उरलेल्या ४० हजारात तुम्हाला घरखर्च, मुलांचे शिक्षण, आजारपण आणि निवृत्तीसाठी गुंतवणूक करायची आहे. हे गणित कधीच जुळत नाही. त्यामुळे घर घेताना बँक तुम्हाला किती कर्ज द्यायला तयार आहे यावर अवलंबून न राहता, तुम्हाला किती ईएमआय सहज परवडू शकतो याचा आधी विचार करा.

शैक्षणिक कर्ज तेव्हाच गुंतवणूक असते जेव्हा परतावा मुद्दलापेक्षा जास्त असतो

भारतातील शैक्षणिक कर्जाची एकूण रक्कम आर्थिक वर्ष २०२६ मध्ये ८.५८ लाख कोटी रुपयांच्या दशकातील उच्चांकावर पोहोचली आहे. यात १५% ची मोठी वाढ झाली आहे. देशातील काही खाजगी बँका नामांकित संस्थांमधील शिक्षणासाठी १ कोटी रुपयांपर्यंतचे तारणमुक्त कर्ज देत आहेत. व्याजदर ८.३३% ते १४% च्या दरम्यान आहेत.

शिक्षण ही जीवनातील सर्वात मोठी गुंतवणूक आहे. पण प्रत्येक शैक्षणिक कर्ज चांगले कर्ज नसते. तुम्हाला मिळणाऱ्या पदवीमुळे तुमचा भविष्यातील पगार किती वाढणार आहे, यावर सर्वकाही अवलंबून असते.

जर तुम्ही ५० लाख रुपये कर्ज घेऊन असा अभ्यासक्रम करत असाल ज्याची बाजारातील सुरुवातीची नोकरी वर्षाला फक्त ४ लाख रुपये देणार असेल, तर तुम्ही आर्थिक संकटात अडकणार आहात. कर्ज फेडण्यासाठी तुमचा भविष्यातील पगार वापरला जाणार आहे. त्यामुळे कर्जाची रक्कम आणि मिळणाऱ्या नोकरीचा पगार यांचे गणित आधी कागदावर मांडून पाहणे अत्यंत गरजेचे आहे.

वाहन आणि ग्राहक उपयोगी वस्तूंचे हप्ते घसरणाऱ्या मूल्यावर व्याज घेतात

नवीन कार घेणे हे अनेकांचे स्वप्न असते. सध्या कार लोनचे व्याजदर ७.४५% पासून सुरू होऊन १०% च्या पुढे जातात. जर तुम्ही ५ लाख रुपयांचे कर्ज ५ वर्षांसाठी घेतले, तर तुम्हाला दरमहा १०,००० ते १०,५०० रुपये हप्ता भरावा लागतो.

पण इथे अर्थशास्त्राचा एक क्रूर नियम लागू होतो. तुम्ही कार शोरूमच्या बाहेर काढताच तिची किंमत १०% ने कमी होते. पुढील ५ वर्षे तुम्ही अशा वस्तूवर व्याज भरत असता, जिची बाजारातील किंमत रोज वेगाने कमी होत आहे.

हेच सूत्र नो कॉस्ट ईएमआय अंतर्गत घेतलेल्या मोबाईल, टीव्ही आणि फर्निचरला लागू होते. ‘नो कॉस्ट ईएमआय’ हा फक्त एक मार्केटिंग शब्द आहे. यामध्ये व्याजाची रक्कम वस्तूच्या मूळ किंमतीत किंवा प्रोसेसिंग फी मध्ये आधीच जोडलेली असते. घसरणाऱ्या मूल्याच्या वस्तूंवर व्याज भरणे हे वाईट कर्जाचे उत्तम उदाहरण आहे.

बीएनपीएल हे असे कर्ज आहे जे कर्ज वाटत नाही

‘बाय नाऊ पे लेटर’ (बीएनपीएल) हे सध्याच्या तरुण पिढीतील सर्वात मोठे फॅड आहे. २०२६ मधील संशोधनानुसार, बीएनपीएल मुळे तरुणांमध्ये विचार न करता खरेदी करण्याची आणि प्रमाणाबाहेर कर्जबाजारी होण्याची प्रवृत्ती वाढली आहे.

हे कर्ज मानसिकदृष्ट्या खूप वेगळे काम करते. जेव्हा तुम्ही १० हजार रुपयांची वस्तू खरेदी करता आणि बीएनपीएल तुम्हाला ती रक्कम ४ सोप्या हप्त्यांत विभागून देते, तेव्हा तुम्हाला ती वस्तू स्वस्त वाटू लागते. दुखणे कमी झाल्यामुळे लोक अनावश्यक गोष्टींची खरेदी करतात.

सर्वात मोठी अडचण ही आहे की, लोक एकाच वेळी अनेक अ‍ॅप्सवर बीएनपीएल वापरतात. हे सर्व अ‍ॅप्स तुमच्या सिबिल स्कोरवर छोट्या छोट्या कर्जांची नोंद करत असतात. जेव्हा तुम्हाला भविष्यात खरंच एखादे महत्त्वाचे गृहकर्ज किंवा शैक्षणिक कर्ज हवे असते, तेव्हा बँका तुमचा हा विस्कळीत क्रेडिट रेकॉर्ड पाहून कर्ज नाकारतात. तोपर्यंत तुम्हाला तुमच्या एकूण कर्जाच्या ओझ्याची कल्पनाच आलेली नसते.

२०२६ मधील नियमातील बदल ज्यामुळे कर्जातून बाहेर पडणे सोपे झाले

कर्जदारांसाठी एक अत्यंत दिलासादायक आणि महत्त्वाची बातमी आहे. १ जानेवारी २०२६ पासून, बँका आणि एनबीएफसी कंपन्या फ्लोटिंग रेटवर घेतलेल्या गृहकर्ज, पर्सनल लोन, कार लोन आणि शैक्षणिक कर्जांवर फोरक्लोजर किंवा प्रीपेमेंट पेनल्टी आकारू शकत नाहीत.

याचा अर्थ काय? पूर्वी जर तुम्हाला बोनस मिळाला किंवा तुमची मोठी बचत झाली आणि तुम्हाला तुमचे कर्ज वेळेआधी फेडायचे असेल, तर बँक तुमच्याकडून दंड वसूल करत असे. यामुळे लोक वेळेआधी कर्ज फेडणे टाळत असत. पण आता १ जानेवारी २०२६ नंतर मंजूर झालेल्या किंवा नूतनीकरण झालेल्या कर्जांवर असा कोणताही दंड नसेल.

कोणताही लॉक-इन पिरियड नाही आणि अंशतः कर्जफेडीवरही दंड नाही. यामुळे आता तुम्ही तुमचे जुने महागडे कर्ज दुसऱ्या बँकेत स्वस्त व्याजदराने सहज ट्रान्सफर करू शकता. हा नियम तुम्हाला वाईट कर्जाच्या जाळ्यातून लवकर बाहेर पडण्याची एक मोठी संधी देतो.

Also Read: धार्मिक तत्त्वांवर आधारित गुंतवणूक: BSE Saatvik 100 vs Nifty50 Shariah इंडेक्स

निष्कर्ष: योग्य निर्णय घेऊन आर्थिक स्वातंत्र्य मिळवा

माझ्या पैशाफॉरएव्हरच्या प्रवासात आणि शेअर बाजारातील अनुभवात मी एक गोष्ट ठामपणे शिकलो आहे – संपत्ती मिळवणे जितके महत्त्वाचे आहे, तितकेच ती टिकवणेही महत्त्वाचे आहे. चांगले कर्ज विरुद्ध वाईट कर्ज हा फरक ज्याला समजला, तो आर्थिक लढाई अर्धी जिंकला.

लक्षात ठेवण्यासारख्या महत्त्वाच्या गोष्टी:

• कर्ज घेण्यापूर्वी मालमत्तेचे मूल्य तपासा: ती वस्तू भविष्यात तुम्हाला पैसे कमवून देणार आहे की तुमचे पैसे खाणार आहे?
• क्रेडिट कार्डचा योग्य वापर करा: दरमहा नेहमी पूर्ण बिलाची रक्कम भरा, किमान देय रक्कम भरण्याच्या फंदात पडू नका.
• तुमच्या परवडण्याची मर्यादा ओळखा: तुमचा एकूण ईएमआय तुमच्या मासिक उत्पन्नाच्या ४०-५०% पेक्षा जास्त नसावा.
• नवीन नियमांचा फायदा घ्या: २०२६ च्या नव्या नियमांनुसार अतिरिक्त पैसे आल्यावर वेळेआधी कर्ज फेडून मोकळे व्हा.

आर्थिक नियोजन हे केवळ जास्त पैसे कमावण्याबद्दल नाही, तर असलेल्या पैशांचे योग्य व्यवस्थापन करण्याबद्दल आहे. आजच तुमच्या सर्व कर्जांची यादी कागदावर काढा. त्यातील चांगले कर्ज आणि वाईट कर्ज वेगळे करा. सर्वात जास्त व्याज असणारे वाईट कर्ज आधी फेडण्याचे उद्दिष्ट ठेवा. योग्य ज्ञान आणि शिस्तीच्या जोरावर तुम्ही नक्कीच कर्जमुक्त आणि समृद्ध जीवन जगू शकता!

Disclaimer: हा लेख केवळ शैक्षणिक आणि माहितीच्या उद्देशाने लिहिला असून, यातील माहितीला वैयक्तिक आर्थिक, गुंतवणूक किंवा कर्जविषयक सल्ला समजू नये. कर्ज घेण्यापूर्वी व्याजदर, शुल्क, परतफेडीची क्षमता, कर्जाच्या अटी आणि तुमची वैयक्तिक आर्थिक परिस्थिती यांचा स्वतंत्रपणे विचार करा. या लेखातील व्याजदर, नियम, आकडेवारी किंवा इतर माहिती वेळेनुसार बदलू शकते, त्यामुळे निर्णय घेण्यापूर्वी संबंधित बँक, RBI किंवा अधिकृत स्रोतांकडून अद्ययावत माहिती तपासा. कोणताही आर्थिक निर्णय घेण्यापूर्वी आवश्यक असल्यास पात्र आर्थिक सल्लागाराचा सल्ला घ्या.